Význam úverových podmienok
Úverové podmienky sú definované ako platobné podmienky, ktoré vypožičiavateľ poskytne výmenou za úverový prospech. Príklady zahŕňajú úver poskytnutý dodávateľmi kupujúcim produktov a podmienky možno 3/15, netto 60, čo jednoducho znamená, že aj keď je suma splatná do 60 dní, môže kupujúci využiť ďalšiu zľavu 3%, ak zaplatí do 15 dní dni.
Faktory úverových podmienok
Na akýkoľvek typ úverových podmienok na trhu existujú 4 faktory.
#1krát
Príjemcovi sa poskytuje časová výhoda (preto nejde o platbu v hotovosti), aby bolo možné transakciu vyrovnať pred skutočnou platbou. Časové limity sa zvyčajne stanovujú pred uskutočnením transakcie.
# 2 - Suma
Suma, ktorú má príjemca využiť, sa obmedzuje na základe ich dôveryhodnosti. Strana poskytujúca úver najskôr overí túto dôveryhodnosť na základe úverových skóre, hodnotení a ďalších ukazovateľov týkajúcich sa výkonnosti. Čím lepšia dôveryhodnosť, tým vyšší je úverový limit.
# 3 - Úroky
Na základe typu použitého úveru sa príjemcovi účtuje poplatok za takúto výhodu. Napríklad pán A si na 5 rokov od banky ABC vezme pôžičku na auto vo výške 100 000 dolárov, ktorá sa má splácať spolu s 10% úrokom ročne. Toto ustanovenie o úrokoch sú poplatky účtované bankou výmenou za poskytnutý úver. V niektorých prípadoch, napríklad pri kreditných kartách, je poskytovateľ kreditnej karty príjemcovi účtovaný jednorazový poplatok. V iných prípadoch, ako sú šeky po dátume splatnosti, nemusí byť platiteľovi účtovaný žiadny takýto poplatok; dohoda sa však môže vyrovnať až po vyrovnaní sumy v banke. V takom prípade sa neúčtuje žiadna hotovosť; oneskorenie pri využívaní služieb sa však môže považovať za vecnú platbu.
# 4 - Predvolené podmienky
Vzhľadom na riziko spojené so splácaním má strana poskytujúca úver vždy špecifické podmienky týkajúce sa zlyhania. Tieto podmienky zahŕňajú úrokové poplatky, poplatky za oneskorené platby, nadmerné platby alebo v niektorých prípadoch vypovedanie zmluvy. Napríklad vo vyššie uvedenom prípade úveru na auto pána A banka stanovuje podmienku, že ak dôjde k zlyhaniu pána A, bude sa odo dňa splatnosti do zaplatenia tejto sumy účtovať úrok vo výške 2% mesiac.
Úverové podmienky týkajúce sa spôsobov platby
Ďalej sú uvedené kreditné podmienky týkajúce sa platobných režimov.
# 1 - Príspevok s dátumovým šekom
- Dohoda sa môže vyrovnať až potom, ako sa transakcia vyrovná medzi bankami príjemcu platby a platiteľmi.
# 2 - Kreditné karty
- Časový prínos konkrétnych dní príslušným poskytovateľom služieb v rámci fakturačného cyklu.
- Ak je účet zaplatený v lehote splatnosti, poplatok za transakciu nie je vyšší.
- Čiastka zaplatená po dátume splatnosti (a niekedy aj po dohodnutej dobe odkladu) sa vyrubí.
- Prenájom kreditnej karty, zvyčajne na ročnej báze, sa platí podľa rozhodnutia poskytovateľa a strany využívajúcej služby.
# 3 - Zabezpečené pôžičky (dlhy)
- Úroky účtované dlžníkovi periodickou sadzbou, ktorá na trhoch obvykle prevláda.
- V prípade zlyhania je dlžníkovi účtovaná ďalšia suma z omeškania z dlžnej sumy až do zaplatenia.
- Zabezpečenie je zabezpečené veriteľom až do úplného splatenia dlžníkom.
# 4 - Nezabezpečené pôžičky (dlhy)
- Nezabezpečené pôžičky majú vyšší stupeň rizika zlyhania dlžníka. Preto sú podmienky prísnejšie ako zabezpečené pôžičky, niekedy upravené medzi veriteľom a dlžníkom na základe transakcie.
- Pretože v prípade týchto typov pôžičiek neexistuje zábezpeka, úroková sadzba splácania je vyššia ako zabezpečené pôžičky.
- Štandardné podmienky sú prísnejšie, niekedy dokonca vedú k zrušeniu zmlúv alebo zotaveniu z predaja ďalších aktív dlžníka.
# 5 - Podmienky kreditu súvisiaceho so službou
- Kreditné podmienky je možné vytvoriť aj pre poskytnuté služby. Napríklad maliarska spoločnosť dostane výplatu až po dokončení práce alebo zamestnanec vo firme dostane výplatu až na konci mesiaca alebo cyklu.
- Väčšinu času pre kredity súvisiace so službou existujú zmluvy uzavreté poskytovateľom so stranou, ktorá službu využíva.
Relevantnosť a použitie úverových podmienok
Kupujúci úveru je predajcom rizika
Strana, ktorá využíva kredit od tohto poskytovateľa služieb, prenáša svoje riziká na poskytovateľa služieb výmenou za niektoré poplatky, ktoré poskytuje poskytovateľ. Preto nie je vystavený kreditnému riziku, ktoré im prospieva, ak požadovanú transakciu uskutočnia bezodkladne. Na druhej strane sa o poskytovateľovi služieb hovorí, že je kupujúcim takéhoto rizika.
Plynulý obeh peňazí na trhoch
Pomocou takéhoto úverového systému v ekonomike existuje menšia šanca na zablokovanie peňazí v obehu, pokiaľ sa ekonomika nedostane do vážnej krízy. Ak sa postará aj o riziká splácania, potom tento systém necháva veľmi malú šancu na zlyhanie.
Opcia na hotovostný systém
Tento systém slúži ako alternatíva pre predbežný hotovostný systém.
Záver
Úverové podmienky sa dynamicky vyvíjali na peňažných trhoch a sú teraz vo veľmi pokročilom štádiu, keď sa každý poskytovateľ služieb snaží poskytovať na trhu viac a kvalitnejších služieb. Dnes sa dá takmer každý materialistický predmet kúpiť na úver a existuje veľa ľahkých možností, ako ich využiť. Vždy by sme však mali mať na pamäti, že úspech tohto systému závisí úplne od úverových podmienok stanovených poskytovateľmi služieb a od toho, ako dobre sú implementované počas príslušného obdobia.